⬅ ÎNAPOI

Patria creditelor ipotecare. Tot ce trebuie să știi despre ele (II)

Patria Creditelor Ipotecare II eligibilitatea

În primul episod din Patria Creditelor Ipotecare: tot ce trebuie să știi despre ele, am discutat despre lucrurile de bază: ce înseamnă un credit ipotecar, ce este o ipotecă și care este mecanismul unei ipoteci.

În episodul de astăzi vom discuta despre ce înseamnă să fii eligibil pentru un credit și care sunt aspectele pe care le au în vedere băncile atunci când decid sau nu să te crediteze.

Eligibilitatea

Cine poate lua un credit ipotecar? 

Ok, acum că ne-am lămurit ce e cu ipoteca și de câte feluri hai să vedem cine poate accesa creditul.

Ei bine, cum e de așteptat, banca impune anumite condiții de eligibilitate pentru a acorda creditul. Aceste condiții, ca și ipoteca, există pentru ca banca să nu se expune la riscuri. Astfel, poți lua un credit pentru investiții imobiliare, dacă:

  • Ai minimum 21 de ani și maximum 65 de ani
  • Ai un venit minim declarat net de 1.500 lei/lună. 
  • Acest venit poate fi compus din următoarele surse:
    • Salarii
    • Pensii
    • Venituri obținute din profesii liberale (wink, wink, avocați gen)
    • Venituri din cesiunea drepturilor de autor
    • Venituri obținute din contracte de management
    • Venituri obținute de navigator (aparent, da, sunt o categorie aparte)
    • Suplimentar se acceptă și venituri din chirii, dividende sau venituri obținute în străinătate
  • Poți acorda ca avans min. 15% din valoarea achiziției pentru creditele în lei; min. 20% pentru cele în Euro, dacă ai venitul doar în Euro,  sau min. 25% pentru creditele în Euro, dacă nu ai venitul doar în Euro. 

Dacă ai îndeplinit aceste condiții, perfect! Nu rămâne decât să suni la bancă. Evident, după ce te-ai convins că este cea mai bună opțiune pentru tine.


Acest material este dezvoltat împreună cu cei de la Patria Bank în cadrul unei campanii de educație juridică pentru a înțelege mecanismului unui credit ipotecar și situațiile care există în pratică. Poți afla mai multe despre oferta de credite de la Patria Bank aici.

Ce condiții impune creditul?

Înainte de a lua un credit probabil ești curios dacă mai ai alte obligații, pe lângă cea de a restitui banii. Toate obligațiile sunt precizate în contract, atât ale tale, cât și ale băncii. Și îți recomandăm ca înainte de a semna orice document, nu doar acum, în general, să vorbești cu un avocat. Așa vei fi sigur că nu există nicio clauză scrisă cu litere mici la care nu ai fost atent. 

Dar până să ajungi la un specialist, te ajutăm noi să identifici cele mai importante obligații. 

În primul rând, va trebui să nu „strici” imobilul. Asta înseamnă să nu îl demolezi, să nu îl modifici, să nu îl deterioriezi în alt fel fără aprobarea băncii. Deși, da, e imobilul tău și teoretic poți face ce vrei cu el, banca are totuși un interes legat de ce se întâmplă cu acesta până nu îi restitui banii. Și de aceea vrea să se asigure că totul este în ordine cu el.

Din nou, aceste obligații secundare nu sunt altceva decât o metodă de protecție. Cum ar fi dacă Patria s-ar trezi că mâine dimineața cei cărora le-au dat creditele imobiliare și-au demolat casele? Ar fi ca și cum ipoteca nu ar exista. Și riscul la care Patria se expune nu ar fi diminuat. Bineînțeles că nimeni nu vrea să te împiedice să folosești imobilul după cum vrei! Doar e al tău, nu? Trebuie doar să îi informezi și să obții o aprobare de la Patria ca să stea și ei liniștiți. Dacă vrei doar să renovezi sau să îți amenajezi terasa, nicio problemă! Poate chiar te pot ajuta cu un credit de nevoi personale.

În al doilea rând, va trebui să nu înstrăinezi imobilului pe durata ipotecii sau să nu cedezi posesia altcuiva, să creezi un uzufruct sau să îl grevezi de sarcini, fără aprobarea băncii. Cam mulți termeni juridic, nu? Hai să vedem ce înseamnă fiecare:

  • Înstrăinarea nu înseamnă altceva decât vânzarea imobilului către altcineva 
  • Cedarea posesiei înseamnă că tu lași pe altcineva să locuiască în casa permanent, dar fără vreun act, în timp ce tu nu mai stai acolo. E ca și cum ai „împrumuta” pe termen nedefinit imobilul cuiva
  • Crearea unui uzufruct e un concept puțin mai complicat. Uzufructul e un drept pe care tu îl dai cuiva să se bucure de beneficiile unui bun. Dacă e vorba de o casă, de exemplu, o persoană cu un uzufruct poate să locuiască acolo, să închirieze imobilul, etc., deși tot tu ești proprietar în acte. 
  • Să îl grevezi de sarcini înseamnă, în mare, să îl mai aduci ca garanție pentru alte credite, de exemplu.

După cum vezi, ideea centrală a tuturor acestor obligații e că banca vrea să fie informată și să aprobe orice modificare semnificativă a statutului juridic al imobilului. De înțeles, nu? Pe lângă aceste două categorii mari de obligații, evident, mai există altele prevăzute în contract. De aceea, nu uita: citește-l cu atenție și apelează la ajutor specializat. 

Sunt anumite categorii considerate cu risc la evaluare?

Fiecare persoană care aplică pentru un credit este evaluată în funcție de condițiile specifice ale băncii respective. Este în interesul fiecărei bănci să acorde un credit persoanelor care pot ”asigura” instituția că vor putea acoperi creditele ulterior.

Prin urmare, ideea de a fi sau nu angajat este doar o mică parte din întregul dosar. :)

De ce nu se ia în calcul indemnizația pentru creștere copil?  

Dacă ești o tânără mamă în concediu maternal poate te-ai întrebat de ce venitul din indemnizația de creștere a copilului nu apare pe lista veniturilor eligibile. Până la urmă e un venit garantat și stabil, timp de doi ani, nu?

Ei bine, da, este. Dar trebuie să te gândești că ipoteca este pe termen de cel puțin 10 ani. De cele mai multe ori chiar 20 sau 30. Asta înseamnă că dacă după acei 2 ani în care primești indemnizația, s-ar putea să ai un venit mult mai mic, care să nu îți permită să plătești ratele. Și asta nu ar fi bine nici pentru tine, nici pentru ei. De aceea, pentru a evita o astfel de situația spinoasă, s-a considerat că e cel mai bine să nu considere venitul din indemnizația maternală eligibil.

Dar există totuși o soluție! Deși nu poți lua singură credit, poți fi codebitor! Asta înseamnă că dacă tu și partenerul de viață plănuiți să luați un credit pentru locuința noii familii, nu e nicio problemă! Ce înseamnă că sunteți codebitori? Îți explicăm mai jos!

Citește și: ce drepturi ai ca salariată gravidă în România?

Iei casă singur sau împreună cu cineva? 

Ce înseamnă dacă îți iei imobilul împreună cu cineva? Cu alte cuvinte, ce înseamnă dacă ești codebitor? Pe scurt, înseamnă că vei împărți atât beneficiile, cât și obligațiile creditului.

Să începem cu beneficiile. După cum am văzut, creditul pentru investiții imobiliare are ca scop achiziționarea de astfel de bunuri. Asta înseamnă că dacă vei avea și un codebitor al creditului, vei lua și proprietatea „la comun”. Cu alte cuvinte, tu vei deveni proprietarul unei cote-părți de ½ din imobil, iar codebitorul va deține cealaltă jumătate. Logic, nu? Pentru că practic beneficiază de jumătate din creditul pe care îl primiți. 

Avantajele apar în ceea ce ține de suma pe care banca este dispusă să vi-o acorde dacă sunteți doi codebitori. Pentru că puteți garanta cu două surse de venit, asta înseamnă că riscul băncii este mai mic. Și ea poate fi „mai darnică”, pentru că este și în interesul ei să vă susțină! Asta înseamnă că poate în loc de 70.000 de Euro cât ar fi dispusă să dea dacă ai lua singur creditul, dacă soția (sau soțul) tău devine codebitor, Patria va putea să îți dea 100.000 de Euro, sau poate chiar mai mult. 

În ceea ce ține de obligații, vrem să îți atragem atenția asupra unui element crucial: deși în teorie ambii codebitori trebuie să plătească sume egale, nu există nicio modalitate de a te asigura de asta. De aceea trebuie să fii sigur că cel care îți va fi codebitor este o persoană de încredere. Mai mult decât atât, banca acceptă doar anumite tipuri de codebitori, tocmai pentru a evita riscul unui comportament de rea-credință: soţ/soţie, partener de viaţă, rude și afini de gradul I (părinţi, copii, socri, ginere/noră), rudele de gradul II (frate / soră). Se acceptă maxim 2 codebitori.

Vreau să iau singur un apartament, dar am înțeles că trebuie să pun un garant obligatoriu. Ce drepturi are garantul?

Dacă totuși ai decis să iei un apartament singur, vei avea nevoie de un garant ipotecar. Așa cum am explicat și mai sus, acesta este o persoană terță care va garanta că tu îți vei rambursa creditul. În termeni mai simpli, e acea persoană care va plăti pentru tine dacă tu nu mai poți să o faci o perioadă. Scopul este ca banca să nu fie nevoită să folosească „din prima” ipoteca. Cum funcționează procesul am explicat mai sus. 

Evident că nu este cea mai confortabilă poziție pentru garant. De aceea el are mai multe drepturi, ca să fie sigur că nu rămâne în pierdere. De principiu, noi recomandăm să aduci ca garant o persoană extrem de apropiată și de stabilă financiară, cum ar fi un părinte, dacă ești la început de drum.

Astfel, drepturile principale ale garantului sunt:

  • să ceară băncii orice informații cu privire la ce te-ai obligat tu ca debitor, care este stadiul de îndeplinire a obligațiilor, etc.
  • în cazul în care banca este nevoită să „activeze garanția”, garantul poate să ceară creditorului, adică ție, să îi restitui banii pe care i-a plătit băncii, precum și dobânda legală, sau chiar daune dacă a suferit pagube. Deci el nu va fi în pierdere.

Așadar, legea nu îl pune pe garant într-o situație de risc. Din contră! El are dreptul să fie compensat, și chiar să câștige, dacă e cazul, din dobânda pe care o poate cere. 

Urmărește seria noastră despre creditele ipotecare și ia cea mai bună decizie pentru tine!

Material realizat în parteneriat cu Patria Bank.

    Lasă un răspuns

    Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

    Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.