⬅ ÎNAPOI

Patria creditelor ipotecare. Tot ce trebuie să știi despre ele (I)

patria bank credite ipotecare avocatoo

Bună! Avocatoo aici. Ne-am parteneriat cu prietenii de la Patria Bank pentru a completa oferta lor de creditare cu niște lămuriri de ordin juridic, la care noi la Avocatoo ne pricepem. Dacă ne acorzi puțin timp îți vom explica cum funcționează fiecare detaliu al contractului. Ca să poți să fii sigur că ai luat cea mai bună decizie pentru tine. Spoiler alert: putem să îți zicem din start că creditele de la Patria sunt cele mai avantajoase. Dar te lăsăm să te convingi singur.

Definiție, ca la școală

Hai să o luăm cu începutul. Vrei să îți iei un credit… și acesta va fi ipotecar. Două cuvinte cheie extrem de importante. Așa că hai să le definim pe rând.

Un credit este un împrumut dat de un creditor, Patria în cazul nostru, unui debitor, ție adică. În termeni juridic, înseamnă că tu vei avea o obligație față de Patria: de a restitui suma care ți-a fost împrumutată plus comisioanele și dobânda. Iei un credit atunci când tu nu banii respectivi, dar îți dorești foarte mult o casă!

Ei bine, aici intervine ipoteca. Patria trebuie să se asigure că își va recupera banii de la tine, altfel ar fi un act de donație. Și deși suntem convinși că toți clienții Patria sunt oameni onești, pot apărea circumstanțe obiective care te pot face să nu mai ai posibilitatea de a achita creditul. Pentru că a acorda creditul este așadar un risc, Patria are nevoie de o garanție că își va primi banii. Ca să doarmă și ea liniștită. 

Ipoteca nu este altceva decât o astfel de garanție. În termeni juridici ea se numește garanție reală și este un drept real. În jargonul juriștilor real înseamnă că are de a face cu bunurile tangibile, terenuri, case, mașini, avioane, etc. Această ipotecă, fiind un drept, acordă anumite privilegii băncii. Cum tu ai folosit banii împrumutați pentru a lua un imobil, banca va avea, prin ipotecă, dreptul să vândă acel imobil pentru a nu rămâne în pierdere.

Nu te speria! Dacă ți-ai primit mai târziu salariul într-o lună și nu ai plătit la termen, asta nu înseamnă că a doua zi banca îți va lua casa! Nu așa funcționează. Sunt mai multe garanții pe care tu le oferi băncii. Tocmai că și ea vrea să evite o situație nefericită ca aceasta. 

Îți vom explica mai jos cum funcționează exact ipoteca și de câte feluri e. Dar înainte, hai să vedem pentru ce poți lua credit un credit imobiliar?

Creditul imobiliar poate fi luat pentru următoarele scopuri:

  • Să achiziționezi un imobil (adică un apartament, o casă, chiar un teren!)
  • Să achiziționezi o parte dintr-un imobil. Pentru că da, dreptul de proprietate este divizibil. Știu că e greu de imaginat, dar pe scurt tu poți să ai jumătate dintr-un apartament și altcineva cealaltă jumătate. Așa e în cazul bunurile deținute de soți, de exemplu.
  • Să refinanțezi un alt credit imobiliar. 

Deci, cu alte cuvinte, orice fel de imobil îți dorești, îl poți cumpăra cu ajutorul creditului pentru investiții imobiliare de la Patria. Ei bine… aproape orice imobil pentru că Patria Bank nu finanțează achiziții de terenuri „goale”, pe care să nu existe deja o construcție. De reținut este că prin creditele imobiliare de la Patria nu pot să fie finanțate nici construcția sau modernizarea unui imobil. 

Deci cu alte cuvinte, poți lua un credit pentru a cumpăra fie apartamente, fie terenuri pe care există deja construcții, fie că e vorba de o casă, sau de o altă clădire. 

Bottom line, ce trebuie să înțelegi din mecanismul de creditare este că cineva (banca) îți oferă o sumă de bani de care tu nu dispui ca să poți să îți iei la un moment dat niște lucruri. Iar în schimbul acestor bani, trebuie să dai ceva la schimb, pentru ca banca să fie sigură că își va lua banii aceia înapoi. Totodată, va trebui să faci cunoscut băncii scopul pentru care iei creditul și să nu îl folosești în alte modalități decât cele legat de care v-ați înțeles.  

Mecanismul creditului ipotecar

De ce ipoteca e de mai multe feluri? 

Ipoteca este de mai multe feluri pentru că și bunurile sunt de mai multe feluri. Cum există bunuri imobiliare, există și bunuri mobiliare. Numele lor spune cam tot. Cele imobile… ei bine nu pot fi mutate: casele, terenurile, apartamentele, etc. sunt toate imobile.

Bunurile mobile sunt toate celelalte, de la telefoane, la mașini, la bărci, etc. Aici însă trebuie să îți explicăm ceva puțin mai tehnic. Dar promitem că o să o facem scurt! Și drepturile tale sunt bunuri. 

Cum adică?  Pai simplu, ții minte cum ziceam că tu îți iei creditul pentru a achiziționa un imobil? Ei bine, tu nu cumperi pământul sau apartamentul propriu-zis. Tu cumperi niște drepturi cu privire la acel apartament: de a-l folosi, de a-l închiria, de a-l renova și multe altele și de a interzice altor oameni să aibă aceleași drepturi ca tine. Că de aia tu ești proprietarul și nu vecinul. Și cum tocmai am văzut că putem ipoteca apartamentele, casele și terenurile, înseamnă că de fapt noi nu ipotecăm obiectele, ci drepturile noastre asupra obiectelor.

Și dacă așa funcționează în cazul drepturilor de proprietate, asta înseamnă că așa funcționează cu privire și la alte drepturi. De exemplu, tu ai dreptul să primești salariul, e un drept care se numește juridic de creanță.  Ei bine și pe acela îl poți ipoteca. Sau ai scris o carte și primești niște bani pentru că ai drepturi de autor. Tot un drept de creanță ipotecabil este. 

Acum că am explicat partea „tocilărească”, cu ce trebuie să rămâi este că dintre bunurile mobile cu care poți garanta și care pot fi ipotecate sunt și drepturile de a primi bani. Acestea sunt considerate bunuri mobile. 

Și ce mai trebuie să reții este că deși sunt unele diferențe de ordin tehnic ele funcționează similar. Dacă nu mai poți să îți îndeplinești obligația principală, adică să dai banii înapoi, banca te poate obliga să îi cedezi ei banii care ți se cuvin din drepturile ipotecate, sau chiar să scoți la vânzare bunurile ipotecate pentru a plăti datoria. 

Mai pe șleau: dacă tu închiriezi apartamentul respectiv, banca poate avea o ipotecă și asupra chiriilor pe care tu ar trebui să le primești de la chiriaș. 

Ce ipoteci va impune banca?

Dacă am clarificat în teorie faptul că ipoteca este de mai multe feluri, hai să ne uităm exact ce fel de ipoteci și garanții vor apărea pentru un credit de investiții imobiliare. 

  1. O ipotecă imobiliară de rang I asupra imobilului, casă, teren, apartament, etc. Simplu și clar nu?
  2. O ipotecă mobiliară asupra conturilor deschise de împrumutat la Patria Bank 
  3. O ipotecă mobiliară asupra drepturilor de creanță pe care le ai asupra salariului sau a altor venituri, indiferent de modul în care sunt obținute
  4. O cesiune a polițelor de asigurare a imobilului și de viață (dacă este cazul) în favoarea băncii. Despre polițele de asigurare vei găsi mai multe informații mai jos. 

Cum își ia banca banii înapoi dacă nu mai poți plăti?

  1. Dacă nu mai poți plăti pentru că nu ai acum resurse, ea va lua veniturile pe care le ai atunci când le primești. Nu te speria! Șansele să nu mai ai niciun ban pentru a plăti rata sunt minime! Și în plus, la Patria tot oameni lucrează. Dacă ai o problemă o lună sau două te poți adresa mereu băncii și veți găsi o soluție împreună. Sunteți parteneri!
  2. În cazul în care ai un codebitor și nici el nu mai poate să plătească, banca se va îndrepta și spre debitarea veniturilor sale în același mod în care s-a îndrepta spre debitarea ta.
  3. În cazul extrem în care nu se poate recupera datoria din debitarea veniturilor (tale sau el codebitorului, dacă e cazul) și nu te poți redresa economic încât să poți plăti rata, atunci banca va apela la ipoteca imobiliară. Dar situațiile în care se întâmplă asta sunt extrem de rare. 

După cum vezi, ipotecile nu sunt făcute să fie împotriva ta! Din contră, sunt făcute ca banca să poate să te ajute cât mai mult fără să se pună în calea unui risc prea mare. 

Indiferent de poveștile de groază pe care le-ai auzit de la prieteni (cum e și aceea cu „îți fură mașina în Bulgaria”), creditele ipotecare sunt o soluție foarte bună și trebuie să privești banca ca pe un partener de cursă lungă. Da, a fost nebuloasa atunci cu creditele în franci elvețieni sau dobânzi care se multiplicau miraculos peste noapte, însă lucrurile s-au remediat de atunci și oricum, dacă ar fi dracu’ chiar așa de negru, nu și-ar mai cumpăra lumea apartamente.

Creditul ipotecar vs. prima casă? 

Ok, acum că ne-am familiarizat puțin cu creditul pentru investiții imobiliare, întrebarea pe care ți-o pui este „Ce alte opțiuni am?” Ei bine.. În principal doar una: Creditul Prima Casă. Sau mai bine zis, Creditul Noua Casă, așa cum este el cunoscut în 2020?

În sine creditul Noua Casă este tot un credit de investiții imobiliare. Dar diferența este că garantul ipotecar este statul. Dacă tu nu mai poți plăti, banca este asigurată de către stat și nu rămâne pe dinafară. Totodată el poate fi luat doar dacă sunt îndeplinite câteva condiții specifice:

  • El poate fi contractat doar pentru achiziția de locuințe. Asta înseamnă că dacă vrei să îți iei un teren agricol, sau pe care să îl utilizezi în scop comercial nu vei putea apela la acest credit. Statul va garanta va garanta creditul în procent de 60%, fără dobânzi sau alte cheltuieli
  • Suma maximă alocată pentru achiziții de locuințe noi este de 119.000 EUR la care tu trebuie să pui drept avans 21.000 EUR. Dacă vrei o altă sumă, mai mică, va trebui să aduci avans 15%. Statul va garanta va garanta creditul în procent de 60%, fără dobânzi sau alte cheltuieli
  • Suma pentru celelalte locuințe este de 66.500 EUR la care va trebui să pui tu avans 4.500 EUR. Dacă vrei o altă sumă, mai mică, va trebui să aduci avans 5%. Garanția de stat va fi de 50% fără a acoperi dobânzile sa alte cheltuieli. 

Dacă nu ai banii de avans, poți face un credit de nevoi personale pentru el, spre exemplu.

Pentru a fi eligibil să iei creditul Noua Casă trebuie să nu fi unicul proprietar al unei alte locuințe.  Astfel, creditul, după cum îi spune și numele, se adresează tinerilor și într-adevăr poate avea niște condiții mai avantajoase decât un credit clasic. Dacă ești eligibil întreabă-i pe colegii de la Patria mai multe detalii despre Noua Casă. Te vor ajuta cu drag! 

Acest material este realizat în colaborare cu Patria Bank.

    Lasă un răspuns

    Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

    Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.